[김민자의 재테크 상담소]예비 은퇴자, ‘즉시연금’으로 노후 준비

제2의 인생기인 노후생활 안정을 위한 대책 마련은 은퇴가 코 앞인 예비 은퇴자들에겐 최대 관심사다.

하지만 은퇴가 본격화된 베이비붐 세대는 부모 부양과 자식교육에 치중했던터라 정작 본인들의 노후준비에는 소홀한 경우가 대부분이다.

최근 계속되는 저금리와 함께 베이비붐 세대가 안정적인 노후생활을 하기 위한 대책 마련 등이 사회적 이슈가 되면서 즉시연금이 대안이 하나로 꼽혔다.

즉시연금은 매달 일정금액을 불입한 후 연금으로 받는 일반 연금과는 달리 목돈을 한 번에 예치하고 바로 다음달부터 연금을 받을 수 있는 상품이다.

또한 연금을 지급받는 방법도 정해진 기간 중에 일정금액을 꾸준히 받게 되는 일반적인 기본형과 초기에 집중적으로 많이 받게 할 수도 있는 조기집중 연금지급 방식 등이 있으며, 부부형으로 가입했을 경우 부부 중 어느 한쪽만 생존하더라도 연금을 받을 수 있다.

다만 즉시연금은 반드시 장기적인 관점에서 가입해야 한다.

최소 10년 이상 계약을 유지할 경우 이자소득에 대한 혜택을 누릴 수 있기 때문이다.

현재 연간 4천만원 이상의 금융소득이 발생하게 되면 금융소득 종합과세 대상이 되지만 즉시연금을 통해 받게 되는 연금액은 제외된다. 그렇다면 즉시연금 1억을 가입했을 경우 월 연금액은 얼마나 될까? 종신연금형은 사망 시까지 매달 51만원을 수령하고, 상속연금형은 매달 34만원의 연금을 지급받게 된다.

연금지급방식이 종신연금형인 경우 연금지급이 개시된 후에는 해약이 불가능하며, 상속연금형은 중도에 해지하면 비과세 적용했던 세금을 다시 내야한다.

또 종신연금형은 원금과 이자를 모두 연금재원으로 활용하지만, 상속연금형은 이자로만 연금을 지급하고 원금은 유가족에게 상속하는 구조로 종신연금형과는 다르다.

마지막으로 공시이율과 실질수익률도 다르다는 점도 유의해야 한다. 일반적으로 공시이율이 높을수록 월 연금액이 많아지며 보험사별로 공시이율의 차이를 비교해 볼 필요가 있다. 공시이율이 높더라도 위험보험료과 사업비 등의 차이로 실제 연금수령액이 달라질 수 있으니 실질 수익률을 꼼꼼히 따져봐야 한다.